Ru_Finance

Во всем мире наблюдается обостренное социальное неравенство, обусловленное несовершенством современной системы экономики. Примеры такого неравенства:
• Каждые пять секунд в мире от голода умирает один ребенок. Ежегодно от недоедания умирают 5 миллионов детей. (Организация по продовольствию и сельскому хозяйству при ООН, 2004), в тоже самое время по внутренним данным компании "KFC" срок хранения бутербродов на витрине в фаст-фуде составляет 10 мин. После этого бутерброд выбрасывают.
• Половина населения земного шара – 3 миллиарда человек – живет на $2 в день. (Всемирный банк «World Development Report», 2000)
• 20% самых богатых жителей планеты потребляют 86% производимых продуктов. (Организация объединенных наций «Human Development Report», 1998)
• Развивающиеся страны возвращают $13, за каждый $1, полученный в виде субсидий. (Всемирный банк «Global Development Finance», 1999)
• $6 миллиардов достаточно, чтобы предоставить бесплатное образование миллионам людей. Ежегодно в мире тратится вдвое больше на косметику. (Volunteer Now «Global Priorities», 1998)

Всемирные организации, уделяющие внимание социальным проблемам общества, активно разрабатывают новые методики справедливого распределения производимых ресурсов и повышения уровня благосостояния каждого члена общества.
Одним из таких методов стало микрокредитование, как ответ на неравноправие, установленное экономической системой. Одним из таких методов стало микрокредитование, как ответ на неравноправие, установленное экономической системой.

Впрочем, это было только предисловие, поясняющее социальную значимость микрокредитования. Другой его стороной является возможности для создания и сохранения благоприятных условий для развития малого предпринимательства. Это особенно важно в условиях существующей финансовой нестабильности в России и во всем мире.

В России сектор малого бизнеса, насчитывающий на 1 января 2009 года более 4,5 миллионов субъектов, обладает максимальной адаптивностью к изменениям внешних условий в ходе кризиса и может быстрее всего отреагировать на изменение потребительских запросов и нужд населения. Согласно прогнозам, в ближайшие 6 месяцев можно ожидать высвобождения до 1,5 миллионов человек в ходе сокращений на крупных и средних предприятиях. Поощрение самозанятости данных категорий граждан и снижение безработицы путем создания благоприятных условий для их вовлечения в малый бизнес, индивидуальную предпринимательскую деятельность имеет большое социально – экономическое значение.
Необходимым элементом стимулирования предпринимательской инициативы граждан, содействия самозанятости безработных и развития уже созданных микропредприятий является их финансово – кредитная поддержка, особенно важная в условиях низкого уровня сбережений населения. Как показывает мировая практика, одним из наиболее эффективных инструментов здесь выступает микрофинансирование.
Вместе с тем, в России отсутствует целостная и эффективная система микрофинансирования, механизмы государственного стимулирования микрофинансовой деятельности находятся на раннем этапе развития, что препятствует масштабному развитию рынка для решения возникающих задач.

Под катом находится информация об истории развития и современном состоянии микрокредитования в России и в мире. Только для интересующихся, поскольку большой объем информации.

( Read more... )

Таким образом, микрокредитование является возможностью для активного развития малого бизнеса в России, при условии должного внимания государства к развитию его институтов.

Материал подготовлен для Института исследований информатизации общества и новых экономических моделей и представлен в сокращенной версии.
В качестве источников для подготовки материалов были использованы следующие материалы:
( источники )

Несколько дней назад я уже спрашивал совета по бизнес-идеям, отвечающим моим критериям.
Пост был тут: http://community.livejournal.com/big_money/475358.html
За эти дни я исследовал рынок и нашел универсальный товар для продвижения - деньги! :) ( читать дальше... )

Третья волна.

Сейчас в среде аналитиков идёт обсуждение возможности прихода второй волны кризиса. Некоторые аналитики её прогнозируют. Это наиболее дальновидные. Однако более правильно было бы называть её уже третьей волной, ибо первой "волной" кризиса был "ипотечный" кризис 2007 года. Масштаб его проявлений был много меньше "финансового" кризиса 2008 года, но причины и проявления были полностью аналогичными, я это уже отмечал в первой части статьи. Сначала дефолты домохозяйств по платежам банкам, вызвавшие проблемы с ликвидностью у самих банков, затем уже "репатриация" капитала из Европы и других стран, вызвавшее повышение курса доллара и проблемы с ликвидностью у стран-заёмщиков. Все эти явления привязаны к концу финансового года в США, который заканчивается в сентябре и потому каждый год в течении кризиса сентябрь будет "чёрным" для финансистов. Именно в сентябре проходят основные выплаты по кредитам и именно сентябрь подводит итог - очередные банкротства, проблемы с ликвидностью и соответствующий скачок курса доллара. В этом его опережает только йена, поскольку кризис в Японии развивается хотя и медленнее, стартовал он там значительно раньше.

Далее...

Доля "плохих кредитов" в кредитных портфелях наших банков достигает 70%.
Пока идет слепая пролонгация и замалчивание масштабов бедствия. Однако, к концу года данная "бомба" может рвануть. Идея с "плохим банком", как и "новый супер-продукт" по "обмену обесцененных активов на паи закрытых паевых инвестиционных фондов" естественно вызывает отторжение... В принципе, Правительство уже сказало, что будет делать - вливать капитал в банки путем выдачи субординированных кредитов (аж 30-летних!!!) в пропорции ТРИ к ОДНОМУ. Продолжаем отслеживать ситуацию...

Никак не могу взять в толк, почему вкладчики, которых «постригли» банки, даже не пытаются защитить свои интересы по закону?

Массовые задержки с выплатой депозитов, перерастающие в откровенные «кидки» со стороны украинских коммерческих банков, породили в умах и сердцах вкладчиков недовольство; дело порой доходило до массовых митингов под дверями банков, каких-то абсурдных пикетов и прочего. Зрелище, бесспорно, привлекало внимание, порой даже на плакатах удавалось вычитать что-то занятное, типа: «Банк-паразит, отдай депозит!». Однако на банки подобные мероприятия особого впечатления не производят.

Порой создается впечатление, что особо одаренные банки «кидают» своих вкладчиков под разговоры о кризисе даже не потому, что реально не могут платить, а просто не хотят! Болтовня банкиров про то, что им самим , дескать, ух сколько заемщиков деньги не вернули, выглядит откровенно смехотворной. Сами же эти самые банкиры года полтора – два- три назад раздавали кредиты на самых дивных условиях, при этом гордо рассказывали о своем профессионализме, как финансистов.

К примеру, о чем думал банк, когда давал кредит в 200 долларов (или 1000 гривен) на покупку мобильного телефона, причем прямо в торговом зале, без проверки информации, рассказываемом о себе заемщиком – а просто прогнав ее через программу скоринговой оценки (никогда до этого, кстати, у нас не применявшейся)? Неужели выдав кредит голодранцу, у которого нет денег на мобилу, банк мог рассчитывать на добросовестный возврат?

Или когда банк давал кредит на покупку квартиры с 10%-ным первым взносом? Сейчас цены на эту недвижимость , под которую банк дал свой ипотечный кредит, упали вдвое, чего же удивляться, что заемщик не хочет платить по кредиту? А ведь еще были сумасшедшие банки, которые при дополнительном залоге (например, вторая квартира) давали ипотечный кредит вообще без первого взноса!

Или массовая практика «учета» серой зарплаты предполагаемого заемщика при оценке его платежеспособности. Интересно, как они учитывали черный нал, раздававшийся в конвертах? Список банковских безобразий можно продолжить. Если слегка напрячь память, то среди банков, предлагавших подобные безумные условия, вспомнятся много известных на Украине названий, перечислять здесь не буду – посмотрите архивы бизнес-изданий за 2006-2007гг.

Все это однозначно показывает, что абсолютное большинство коммерческих банков, задерживающих выплаты вкладчикам, не заслуживают никакого снисхождения. Что в такой ситуации может сделать пострадавший от банкирской наглости вкладчик? Ходить с плакатом под главным офисом банка – пустая трата времени. Судиться, как советуют многие юристы в бизнес-изданиях, по-моему, тоже путь в никуда: судебная система работает медленно и неэффективно ( в смысле предотвращений дальнейших противоправных действий со стороны участников коммерческой деятельности, а также восстановления законности по уже осуществленным правонарушениям). У меня зачастую создается впечатление, что совет судиться юристы дают в надежде получить хоть какую-то клиентуру, при этом юрист денежки с Вас за оформление документов возьмет, ну а результат – это уж как получится…Не факт, что банк до этого результата доживет, не факт опять же , что Вы доживете…

В то же время, есть целый ряд простых действий, которые пострадавший вкладчик может предпринять, чтобы попытаться добиться от банка (выступающего здесь в качестве недобросовестного заемщика) возврата именно своего вклада. К примеру, статья 42 Закона «О банках и банковской деятельности» требует от руководителей банка (помимо опыта работы и образования) «безупречной деловой репутации». Трудно представить, что все руководители банка-неплательщика имеют безупречную деловую репутацию: невозврат депозита в срок – правонарушение, массовый невозврат- массовое правонарушение. Кто-то за эти правонарушения должен нести ответственность. Пусть банкиры (даже если они повязаны круговой порукой) сами определяться, кто из их руководителей окажется без «безупречной деловой репутации», и, как следствие, без перспективы занимать руководящую должность в банке. Куда писать запрос о деловой репутации руководителей конкретного банка? Прежде всего, в самом банке есть служба внутреннего аудита, которая (ст.45 того же закона) контролирует соблюдение законов, нормативных актов Нацбанка, анализирует проф.деятельность сотрудников банка, случаи превышения должностных прав руководителями банка.Эта служба не подчиняется правлению банка. Никто не мешает обратиться с письмом (заказным) о соответствии руководителей конкретного банка требованию «безупречной деловой репутации» в Департамент банковского надзора Нацбанка, копию письма можно в порядке любезности отправить председателю правления банка. Туда же, в департамент, можно направлять и все остальные жалобы.

Логика подобных действий проста: банкирам дешевле отдать Ваш (копеечный, по их меркам) депозит, чем объясняться с проверяющими из Нацбанка и, тем более, рисковать своим теплым местом! Можно обратиться в Нацбанк с (письменной) просьбой провести инспекционную проверку (на основании ст.71 того же Закона) в банке в связи с нарушением последним условий депозитного договора. Полезно проинформировать о художествах банка районную прокуратуру по месту нахождения банка или того отделения (филиала), куда Вас угораздило сдать свои денежки. В прокуратуру можно обратиться с просьбой провести (в порядке прокурорского надзора) проверку в банке в связи с «служебной халатностью» его руководителей – статью 367 Уголовного кодекса Украины никто не отменял. Копию заявления в прокуратуру полезно направить председателю правления банка и, само собой, в Департамент банковского надзора Нацбанка. Очевидно, что тете-прокурору из районной прокуратуры гораздо приятнее проверять разжиревших на чужих деньгах банкиров, чем ковыряться в очередной бытовухе на почве пьянки…

Если сумма вклада достаточно большая (61 тыс. гривен и более), можно попытаться поразвлечься инициированием процедуры банкротства банка. Шансы довести банк до банкротства невелики, но Вам-то надо не банкротство банка, а возврат своих денег! (подробно писать не буду – см. главу 16 Закона «О банках и банковской деятельности». Скажу только, что начинать пить кровь банку можно, в отличии от производства по делу о банкротстве обычного предприятия, уже через месяц после возникновения задолженности банка по депозиту. Если не хватает одного депозита до 61 тыс., инициирующими кредитором может выступить группа вкладчиков. Процедура банкротства банка примерно такая же , как и для других компаний – см. Закон о восстановлении платежеспособености, закон длинный, но разобраться можно).

То, что перечислено выше, естественно всего лишь эскиз возможных действий в рамках закона, которые делают сытую жизнь банкиров слегка более нервной. Чем больше они нервничают из-за своей будущей сытости, тем больше шансов, что они предпочтут отдать Вам то, что задолжали, и продолжить жить в тепле и холе. Под самый конец приведу одну рассказку из интернета, как некий человек пытался получить свои деньги с депозита из долбобанка, с которым его угораздило связаться (за достоверность информации, само собой, поручиться не могу). Так вот, мужик выпил стакан водяры, видимо для храбрости, взял стартовый пистолет, который с виду походил на настоящий (да и откуда знать, как выглядит настоящий пистолет, женщине-кассиру?), пришел в свой долбобанк и стал, угрожая пистолетом, умолять(!) кассира (!!) вернуть ему его денежки…Я плачу…Нет! Вернее, я рыдаю… со смеху…

Аналитики ФК "Открытие" отмечают, что с начала июля рубль дешевеет практически каждый день. В первые дни снижение было незначительным, но затем оно стало набирать обороты.

В период с 30 июня по 9 июля курс рубля относительно бивалютной корзины сократился на 2%, и накануне цена корзины (по официальным курсам Банка России) достигла 37,52 руб. За тот же период обменный курс рубля относительно доллара упал на 2,7%.

"По-видимому, сейчас с падением цены на нефть и в связи с денежной политикой государства, рубль будет иметь тенденцию к снижению. На прошлой неделе была еще снижена ставка рефинансирования, кроме того, увеличиваются бюджетные расходы, уменьшаются доходы. В принципе, варианты развития ситуации разные. Но к концу года бивалютная корзина будет выше 40", - заключает главный экономист ФК "Открытие" Данила Левченко.

Случилось страшное – Владимир Дмитриевич Миловидов (для тех кто совсем не в курсе – руководитель ФСФР) завёл блог, сделал первую запись «Привет участникам рынка» и даже отвечает на вопросы!
К сожалению, блог он завёл не в ЖЖ (видимо опасаясь анонимных говнокомментаторов), а на неизвестном мне доселе сайте investor.ru
Блог Владимира Миловидова
Поэтому просто так оставить сообщение в блоге не удастся, нужно регистрироваться на сайте investor.ru.
Думаю, что пара минут потраченных на регистрацию стоит того, т.к всегда можно задать вопрос по поводу приостановки торгов, лишением лицензий и т.п. Лично я обязательно зарегистрируюсь и буду задавать неудобные вопросы. И даже ссылочку на него поставлю!
Только пока не знаю:
1) Есть ли на блоге премодерация или вопросы появляются в режиме реального времени.
2) Сам Владимир Миловидов отвечает на вопросы или какой-нибудь ПЕАРщег по типу Финамовского.
Хотя как очень ленивому человеку, мне бы хотелось, чтобы господин Миловидов завёл блог в ЖЖ (хотя бы клон основного блога) и, в идеале, самостоятельно меня зафрендил..

P.S. Специально хранил сообщения от своего брокера, в течение полутора часов одного торгового дня 13.11.2008 года. Те, кто выжил, помнят эти приколы с приостановкой торгов.
11:02:04
Вниманию Участников торгов! Откл. вниз знач. открытия техн. индекса акций по сравнению со знач. закр. пред. торг. дня сост. более 10%. Торги акциями в режиме основных торгов будут остановл. с 11:05 до истечения след. торгового дня или до расп. ФСФР. Маклер
11:56:56
Вниманию участников торгов! В соответствии с Предписанием ФСФР 13.11.2008 г. торги акциями в режиме основных торгов будут возобновлены с 12:05. Маклер

12:37:27
Вниманию Участников торгов! Отклонение вниз тек. значения технического индекса акций по сравнению со значением закрытия пред.дня сост. более 5%. Торги акциями в режиме основных торгов будут приостановлены с 12:40 на 1 час. Маклер.
12:40:56
Вниманию участников торгов !!!
В связи с полученными разъяснениями ФСФР торги акциями в основном режиме НЕ приостанавливаются. Маклер.

Вот если бы тогда у В,Д.Миловидова был блог – всё могло бы быть по-другому!

На графике даётся сравнение протекания сегодняшнего кризиса с Великой депрессией 1929-32 годов по показателю мирового промышленного производства.



Источник - Voxeu.org (по ссылке сравнение и по другим показателям).

Следует добавить, что в 1929 году власти, в отличие от настоящего времени, практически ничего не делали для борьбы с рецессией, по чему можно судить о масштабах нынешнего кризиса.

О том, что драгметалы являются оптимальным средством сбережения, не говорит только ленивый. Поговорим об оптимизации НДС на золоте и прочих драгметаллах.

Для удобства не учитываем маржу банка и рыночные колебания. Ставка НДС=18%. Подразумеваем цену продажи-скупки золота равной 118 единиц, в том числе НДС=18 ед.
( ...читать далее. Там же опрос по теме. )

Как известно, рубль сегодня упал на рубль "с хвостиком". И это, как понятно уже сейчас, только новое начало. Нового же конца, пардон, девальвации. Остается только поздравить отечественные финансовые власти с очередной победой! Как писал М.М.Жванецкий, "приятного аппетита"! И кстати, перефразировав его же - "а не нужны ли им писатели, буквально несколько человек"?

( Read more... )

Продолжаю публикацию серии статей, посвященных некоторым видам мошенничества на форексе.
Читаем, принимаем к сведению, если считаем полезным, ну и стараемся не быть лохами.
--------------------------------------------

Продолжение в моём дневнике по ссылке: investorrr.livejournal.com/11878.html

Любопытная статья Сергея Мавроди о том, что надо делать с кризисом и предложение о создании "государственной пирамиды"

( Read more... )

 Немного интересной статистики.  Про голод, про землетрясения, про всемирное "потепление" и разоблачение лжепророка - принца Чарльза.   

Начнем со статистики по голоду.

Смотреть данные.

14 июля в главном офисе ФБК пройдет заседание Экономического клуба  ФБК на тему «Как и почему ошибаются экономисты».
Результаты мы, как водится, опубликуем на сайте и разошлем подписчикам.
Лично я с интересом жду сеанса "срывания масок". Программа и участники - ниже: 
Наступление мирового финансового кризиса носило шоковый характер, хотя явления такого масштаба никогда не бывают спонтанными – они являются следствием диспропорций, накопившихся в экономике. Почему экспертное сообщество в своем большинстве не предвидело наступление кризиса? Почему многие оценки кризиса до сих пор не являются адекватными?
На заседании Экономического клуба ФБК выступят:
Гуриев Сергей Маратович – ректор Российской экономической школы;
Дмитриев Михаил Эгонович - президент фонда «Центр стратегических разработок»;
Николаев Игорь Алексеевич – директор департамента стратегического анализа компании ФБК;
Энтов Револьд Михайлович - академик РАН.