diwision

Банки: часть 3. Пластиковый денежный насос

 
В прошлом выпуске мы рассмотрели несколько сравнительно честных способов изъятия денег у доверчивых вкладчиков. А теперь автор хочет поизгаляться над таким замечательным и удобным денежным инструментом, как пластиковая карточка. Что ж, занимаем места…

Ваша карта бита…

Итак, пластиковая банковская карточка. Этим кусочком пластика пользуется весь мир, о нем как о величайшем достижении банковской мысли трубит реклама, его настоятельно рекомендуют банки… Давайте-ка и мы восхитимся этим действительно замечательным и действительно очень удобным инструментом… для выкачивания денег из ваших карманов.

bigkreker

В Росии совершается ежегодно около миллиона полетов и помимо безопасности пассажиров, на которую мы повлиять фактически не можем, существует очень важная проблема безопасности багажа. Вторую проблему в какой-то мере контроллировать возможно путем заматывания в целофан, установки навесных замков или страхования багажа. Но практически никто этим не занимается, и ежедневно, кто-то из самолета оказывается без чемодана, с раздробленным ноутбуком или на горнолыжном курорте без лыж. Заинтересовался этой темой, поскольку недавно, пролетев с авиакомпанией Ямал из Греции, не обнаружил чемодана, а минут через 15 с удивлением нашел его совершенно в другом месте разодранный и оплавленный. Естественно, с поврежденными вещами. Спустя 15 минут написав притензию задумался на тему, что неплохо было бы иметь под рукой номерок, позвоним по которому можно было бы забыть об этом и спокойно дожидаться возмещения ущерба. Сотрудничество с крупными аэропортами послужило бы хорошим каналом для привлечения клиентов. В противном случае приходится составлять акты, сочинять  притензии, отсылать ценным письмом (в моем случае в далекий Салехард), ждать месяцы ответ и в случае согласия еще месяцы перечисления. А если отказ, то суд. В общем с удовольствием бы переложил этот груз ответственности на какую-нибудь компанию. Постоянный поток потенциальных клиентов обеспечен. Вопрос лишь в том, насколько авиакомпании будут готовы сотрудничать по этому вопросу.

Но идея имеет право на жизнь. Своего рода авиационное бюро находок получается.
PS: для иллюстрации прикрепил фото своего багажа после удачного приземления

diwision

Банки: часть 2. Мелкие, но прибыльные финансовые шалости
(Примечание для любителей под кат. Я, как человек новый, просил объяснить, что такое "под кат" и как это делается. Поскольку ни один любитель под катов не удосужился мне этого объяснить - извините, господа, вынужден писать, как умею, а вы извольте гневаться дальше – вместо того, чтобы научить новичка. Хотя, конечно, я понимаю, что надувать щеки и топать ногами – гораздо легче, нежели помочь. )

В прошлом выпуске мы рассмотрели общие вопросы взаимоотношений банков и их клиентов, то бишь, нас с вами, дорогие читатели. В принципе, на этом тему банков можно было бы и закрыть… Если бы не одно обстоятельство: тема подленьких банковских приемчиков столь обширна, а арсенал этих приемов столь велик и разнообразен, что не рассказать хотя бы о самых распространенных из них – значит просто предать вас, друзья. А зачем автору предавать своих читателей? Правильно, незачем. Вот если бы за это платили, тогда – да, тогда другое дело. Тогда, конечно, пожалуйста... Но тогда автор назывался бы не писателем, а политиком. А вы, мои дорогие, были бы не читателями, а электоратом. Ах, мечты, мечты… Ну ладно, хватит о светлом, входим в сумрак, то есть, в фойе банка…

Самое дорогое, что есть у человека – это его подпись (из мемуаров ревизора)

Первый и самый важный момент, о котором стоит вспомнить, подписывая банковский депозитный договор (а мы помним, что депозит – это ваш вклад или счет, то есть, ваши деньги, переданные банку на хранение  приумножение ) – это вспомнить простую истину. А какую? – спросит дотошный читатель. И будет прав. Потому что простых истин, как и простых чисел – великое множество. Причем истин больше. Так вот истину надо вспомнить такую: что любой договор подразумевает две стороны. Две Высокие Договаривающиеся Стороны. То есть, сторон-то может быть и больше, но в данном конкретном случае заключения договора с банком их именно две. Одна сторона – ты, читатель, то бишь вкладчик; другая – банк. И если, подписывая договор со своей стороны, ты, читатель-вкладчик, показываешь банку свой паспорт, идентификационный код и все прочее, что от тебя потребуют, то со стороны банка ты получаешь подпись незнамо кого, да и то без всякого подтверждения правомочности этого незнамо кого подписывать данный документ, то есть депозитный договор. Што-што? – спросит недоуменно читатель, слегка обалдев от кучи мудрёных слов и самой постановки вопроса. Что значит –  правомочность кого-то подписывать договора? Есть же печать, есть же фамилия… Банк, опять же – не какая-нибудь шарашкина контора. Вон, швейцар какой толстый на дверях стоит.  И морда у охранника – красная такая! Респектабельность – одно слово… Не-е, тут все честно!

Может быть. А может – и нет. Фифти-фифти. 50 на 50, то есть. Или честно – или нет. А если нет – плакали ваши денежки. И вы вместе с ними. Вернее – по ним…

Да в чем, собственно, дело-то? Как может какая-то несчастная подпись под честной и синей банковской печатью лишить вас кровных? А дело в том, что вряд ли председатель правления банка сам подписывает все договора. Даже точно –  не сам подписывает. А подписывает их какой-нибудь его зам или начальник отдела. Но не просто первый попавшийся вам под руку начальник отдела, а лицо, имеющее официально оформленную доверенность на право подписания депозитных договоров. И если окажется, что именно ваш договор подписал человек, у которого такой доверенности нет или она оказалась просроченной на момент подписания вашего договора – банк имеет полное право считать этот договор недействительным и ничего вам по нему не выплачивать. АГА!!! Засуетились?! Заметались?! А чего? Ах, не видели доверенности? А вообще, того, кто подписывал – видели? Или забрали уже готовый договор с подписью и печатью? Ах, именно так и было? Поздравляю! Хотя не с чем…

Конечно, в хорошие времена никакой банк на ваши несчастные тыщу-полторы не позарится. Но ежели у вас на депозите на-а-амного больше тысячи, или времена вдруг посуровеют, или вы ненароком дочку банкира обрюхатите – очень даже запросто у вас могут возникнуть проблемы с изъятием денег со своего депозита. Как минимум. Если подпись со стороны банка на вашем депозитном договоре будет признана банком недействительной – какая бы там не стояла печать, обещанных процентов вы не получите, а чтобы вернуть хотя бы то, что вложили – ой как еще побегаете! И самое главное – любой суд подтвердит правоту банка. Или вашу неправоту. Как вам удобнее. А всего-то делов – в маленькой такой закорючке внизу договора… Так что, ежели банк не дает вам возможности проверить полномочия лица, подписывающего ваш депозитный договор – бегите из того банка, как ошпаренный. Или гордо уходите, с достоинством плюнув на начищенный пол этого неуважаемого заведения.

И естественно – автору даже неловко как-то об этом упоминать – на договоре должна стоять круглая синяя печать банка, а не какой-нибудь угловой штамп. Ибо договор без такой печати, пусть даже с подписью самого председателя правления банка – недействителен. Однозначно!

Без бумажки ты… дурашка

Допустим, с договором у вас все в порядке. Подпись стоит, правомочность того, кто эту подпись ставил, вы проверили. Печать стоит круглая, синяя и даже название банка на ней указано без грамматических ошибок. И сумма в договоре указана та самая, которую вы реально, то есть, в натуре,  положили на депозит, то есть, передали в окошко кассиру. Думаете – всё? Думаете – вы теперь кум королю, сват министру, зять приемщику стеклотары? Позвольте вас огорошить, мил человек…

Никакой договор ни с какими подписями и ни с какими круглыми синими печатями не является подтверждением того факта, что вы положили на депозит (то есть – отдали в банк) ваши денежки! Договор – это просто бумажка, на которой отражены обязательства банка взять у вас такую-то сумму и вернуть вам её через такое-то время с такими-то набежавшими процентами. Всё! Больше – ничего! Никакой суд в случае чего не примет этот договор как доказательство того, что вы вложили свои деньги в этот банк. А что же тогда является доказательством? Только одно – та бумажка, которую выдал (или ОБЯЗАН был выдать) вам кассир банка сразу и непосредственно после того, как принял и пересчитал ваши деньги. Без этой бумажки никто и никогда не докажет, что вы внесли деньги. Никто и никогда!!! Запомните это раз и навсегда и храните эту бумажку также трепетно,  как весталка свою девственность. Ибо, потеряв её, вы потеряете единственное доказательство существования вашего вклада.

Вид и форма этой бумажки могут быть разными. Это может быть приходно-кассовый ордер, это может быть выписка по счету, это может быть запись в сберкнижке. Главное, что вы должны намертво запомнить – это то, что любое движение денег по вашему депозиту должно подтверждаться соответствующей бумажкой. Передали кассиру деньги – требуйте бумажку! Сняли деньги со счета – требуйте бумажку! И требуйте сразу же и именно в этой кассе, но никак не завтра или в соседней комнате. Завтра вас уже не вспомнят, а в соседней комнате могут и вообще не знать о вашем существовании. Тем более, о ваших деньгах. А получив заветную бумажку – внимательно её прочитайте и удостоверьтесь, что указанная в ней сумма в точности соответствует той, которую вы отдали. А то, скажем, положили вы 1000, а кассир в приходном ордере случайно пропустил нолик. А вы не обратили на это внимание. Подумаешь – нолик. А то и вообще – не нолик даже, а какая-то там запятая… Ну, ошибся человек, с кем не бывает. Мы ж люди понимающие. Да и права качать не привыкшие. Куда там попросить бумажку переписать. Неудобно как-то. Ещё подумают чего… А когда через неделю вам срочно потребовались деньги и вы прибежали в банк снимать свою 1000 – вам честно вернули сотню. Полученную, якобы, на основании вашего же корешочка. И доказывайте потом хоть в Гаагском Суде, что вы положили 1000 монет, а не 100! Не докажете. И денег своих не получите. Амба!

Так что, господа вкладчики, до тех пор, пока у вас в банке находится хотя бы рубль – собирайте и храните все бумаги, подтверждающие даты и суммы ваших вложений и изъятий с вашего же вклада. Только этими бумажками вы сможете подтвердить, в случае необходимости, движение средств по вашему депозиту. И дай вам Бог, чтобы такая необходимость никогда не возникла.

Красный день календаря

Ну, дорогой читатель, ежели все предыдущие страсти-мордасти еще не отбили у тебя охоту связываться с банками и ты еще жаждешь осчастливить какое-нибудь аналогичное и энергичное финансовое учреждение своими заработанными непосильным трудом тугриками… Тем более, что ты уже предупрежден, а значит – вооружен… Что ж, дерзай! Только позволь добавить в обойму твоих знаний еще один патрон. Ты не против? По радостному сопению понимаю, что нет. Итак…

…Очень внимательно читаем пункт договора, в котором описываются правила начисления процентов по вашему вкладу. Если там указано, что проценты начисляются по календарным дням – все нормально, нас это устраивает. Но если вместо календарных дней проценты начисляются по РАБОЧИМ дням – это кидалово! В натуре! Ибо календарных дней в месяце тридцать или тридцать один, а рабочих – от 22 до 18, смотря какой месяц. Что это означает? Что деньги ваши пролежат в банке 30 дней, а проценты вам за них насчитают только за 20. То есть, на 30% меньше, чем могло бы быть.

То есть, фактически, та же самая ситуация, как если бы вы отработали на кого-то тридцать дней, а вам заплатили только за двадцать. И вы ничего не сможете сделать, если в договоре указаны рабочие дни, а не календарные, и под этим договором стоит ваша подпись. В этом вся штука. Вы, получается, согласились, чтобы ваши деньги 20 дней в месяц приносили прибыль вам, а остальные 10 дней – банку. Что тут можно сказать? Очень благородно с вашей стороны. И очень выгодно для банка. Да! А вы и в старых туфлях неплохо смотритесь. И жену вашу вполне устраивает китайская косметика. А компьютер вашим детям вовсе и не нужен, пусть лучше на улице побегают – здоровее будут. А чего..?

Правда, если вы кредит будете брать в этом же банке – уж вы-то проценты будете платить исключительно по календарным дням. Да-да! И за 8 марта, и за1 мая, и за 31 декабря… Без никаких. Вынь да положь. Поэтому-то швейцар в банке и толстый.

Так что, дорогие мои вкладчики-наладчики, требуйте (если можете), чтобы проценты по вашему вкладу начислялись по календарным дням, но ни в коем случае не по рабочим. И если банк начнет противиться – даже не спорьте. Поднимайтесь и уходите. В другой банк. Где условия более интересные. Пока деньги у вас – вы хозяин положения. Так и ведите себя, как хозяин. Расчетливо и меркантильно. И будете в шоколаде.

P.S. Не забудьте порекомендовать эту статью друзьям и знакомым.

Процветания Вам и Вашему дому!

Ринат Шаймарданов

tsarev_alex

Как часто мы теряемся в незнакомых финансовых и бухгалтерских терминах. Это мешает нам понять друг друга и наладить конструктивное сотрудничество. Совместно с финансовыми департаментами крупных компаний мы разработали краткий словарик терминов для работы с подрядчиками.

С акцентированием возникли сложности – отвалите на хрен, придурки, сейчас совсем не до вас

Вы еще не заведены в систему – отвалите недели на две, а там и праздники подоспеют

Этот платеж у нас пока не в приоритете – можете не проявляться еще год, глядишь к тому времени, вы уже разоритесь, ха-ха-ха. Раньше нас!

Этот платеж у нас в приоритете – платить мы, конечно, не будем, но нам немного совестно уже, все таки 148-й раз звоните, а это выше среднего показателя

Оплата будет вот-вот – как же, разбежались мы вам платить. Подождете пару недель, не облезете, в стране кризис, и вы еще тут!

maxkraynov

Тысячи статей написаны про то, почему нужно вести учёт личных финансов. Существуют десятки, если не сотни методик управления бюджетом. Но недавно я задался вопросом, почему люди перестают пользоваться методиками или системами управления личными финансами и скатываются обратно к предыдущему состоянию. Я интервьюировал ряд людей, отказавшихся от ведения бюджета в пользу … да чего угодно. В процессе интервью, а также после анализа финансового положения этих людей (когда это было возможно) выяснились основные причины.

1. Неподходящая методика или сервис. Вполне очевидно, что методика или её реализация могут быть неочевидными для пользователя и требовать какого-то количества времени, чтобы понять ключевые концепции и правила игры. В стандартном подходе к домашней бухгалтерии самым неудобным является скрупулёзное занесение каждой траты с описанием - этот подход отнимает много времени, и не все люди могут выдержать долго. В подходе “4 Конвертов” некоторые пользователи (приверженцы традиционной бухгалтерии) не могут перестроиться с мышления месяцами на мышление неделями: еженедельно планировать траты, откладывать деньги, перекладывать деньги из одного конверта в другой и т.п.


2. Невозможность отказаться от финансовых привычек. Первый этап пройден: методика подходит, и человек стал более пристально смотреть на ценники спонтанных покупок и вредных привычек. И вот первый результат: вместо сумочки за $500 спонтанно покупается сумочка за $200 или вместо бутылки коньяка за $100 покупается бутылка за $70. Финансовая самодисциплина принимает неверный оборот: изначальная причина траты не исчезает, просто денег уходит меньше. И тут же появляется ещё один пункт:


3. Появление первых результатов. Через две-три недели использования методики или сервиса результаты становятся видимыми: в кошельке неожиданно оказывается непотраченная крупная купюра, исчезает необходимость занимать “до получки”, и человек, получив передышку, на какое-то время перестаёт уделять должное внимание планированию - ровно до следующей финансовой неприятности. Потом цикл повторяется.


4. Невозможность принять реальность. После того, как пользователь указывает все данные о доходах и расходах, а также определяет финансовые цели, его могут поджидать две неожиданности: становятся очевидны избыточные обязательства (например, когда более 50% денег уходят на съём жилья и коммунальные услуги, выплату по кредитам и т.п.) или становится понятно, что финансовые цели достигаются позже, чем хочется (например, на первоначальный взнос по ипотеке при текущем уровне доходов и трат придётся откладывать 5 лет). Часто подобный шок ведёт к тому, что пользователь отказывается от ведения учёта личных финансов вообще.


5. Незнание доступных инструментов. Бытует мнение, что лучше купить не очень нужную вещь, нежели позволить инфляции “съесть” сбережения. Поэтому советы финансовых методик типа “Заведи резервный фонд“, “Не бери кредит, если можешь накопить” игнорируются, от чего практическая ценность любого подхода к планированию личных финансов таких людей стремится к нулю. Большинству людей вполне подойдёт комбинация сберегательного счёта с процентом по депозиту, сравнимому с размером инфляции, для резервного фонда и накопления на цели, и индексного ПИФа для долгосрочных вложений.

Лично мой выбор - это система учёта личных финансов “4 Конверта”, куда я на протяжении последнего полугода заношу данные (это занимает около 30 секунд в день, поэтому мне это несложно делать). Она мне наглядно показывает, сколько денег я могу потратить, чтобы достичь своих финансовых целей.

ЗЫ. Статья писалась для журнала “Деньги UA”.

diwision

Банки: проценты, враки, невинные шалости, пластиковые карты и прочие сравнительно честные и удобные способы…

Часть 1.

Рассмотрим возможности для сохранения и приумножения трудовых и наворованных сбережений в наше время и в наших банках. Итак, самая широко рекламируемая и известная услуга – открытие счета в банке. Итак, каковы условия? Вы приходите в банк, заполняете стандартный договор (или без оного), Вам открывают счет, на который Вы кладете свои сбережения. На финансовом языке это называется «депозит». За то время, что сбережения находятся на депозите, банк платит Вам проценты – от СТОЛЬКИ-ТО до СТОЛЬКИ-ТО (точно выясняется в нужном банке). Причем, банк встречает Вас с распростертыми объятиями и гарантирует (О! Знакомое слово! Помните трасты из нашего общего недалекого прошлого? Они тоже ГАРАНТИРОВАЛИ!) самые дружеские отношения и самую отеческую заботу о Вас и Ваших вкладах.

И вот тут Вы можете (Нет – должны!) задать банку некоторые вопросы:

·        Могу ли я получить большую ставку депозита (больший процент)?

·         Почему установлен именно такой процент? На чем основана эта цифра? За счет каких операций будет начислен такой процент? Где будут использоваться мои деньги?

·        Могу ли я изменить условия договора? Вписать в них свои пункты относительно гарантий банка? Что мне делать, если банк не вернет мне вклад или не выплатит обещанные проценты?

·        Как и чем защищены мои деньги, вложенные в банк? Как я смогу получить их в случае банкротства банка?

Задав эти вопросы, Вы поймете, что Ваши партнерские отношения с банком не более, чем фикция, а договор – ничего не значащая бумажка, в которой Ваших прав прописано меньше, чем на долларовой купюре. Банк Вам ничего не объясняет, банк не дает Вам никаких гарантий, Вы не знаете, как банк собирается распоряжаться Вашими деньгами. Всё, что Вы имеете – обещание банка через определенное время вернуть Вам Ваши деньги и выплатить Вам за этот период времени определенную сумму денег сверх Вашего вклада, то бишь процент. Никаких оговорок на случай невыполнения банком своих обязательств, а также на случай банкротства банка не предусмотрено. То есть, Вы просто отдали свои деньги, поверив на слово этому учреждению. То есть, можно сказать, постучали в первую попавшуюся дверь, отдали свои деньги и попросили подержать их какое-то время. Ну, расписку, правда, вам  дали. И хозяин пообещал вам при возврате купюр еще сверху сколько-то накинуть. И благодарно улыбнулся при этом. И вытолкал Вас поскорее на улицу. И вы счастливо потопали домой, исполненные самых радужных надежд, излучая спокойствие и уверенность всем своим видом. А деньги Ваши остались у дяди, ой, извините – в банке... Дядином…

…Где их тут же принялась жрать ненасытная финансовая мышь по имени Инфляция. Что? Не слышали о такой? Или слышали, но не знаете, как лихо она расправляется с деньгами? Или знаете, но не понимаете, как ей это удается? И как с этой прожорливой мышью бороться? Не знаете? Тогда едем дальше.

Итак, что же такое ИНФЛЯЦИЯ? Нет, инфляция и эякуляция – это не одно и то же. Инфляция – это умное название для обозначения банального процесса, который по-русски называется «снижение покупательной способности денег». Или, если смотреть с другой стороны этого процесса – рост стоимости товаров и услуг. Заметьте, что в списке растущих элементов отсутствует зарплата. То есть, для населения инфляция выражается в ситуации, когда темпы роста стоимости товаров и услуг обгоняют темпы роста доходов. Что это означает? Что на свою зарплату Вы можете купить меньше. А что это означает? То, что Вы становитесь беднее. Соответственно – и Ваша семья, и Ваши дети. Т.е., Вы меньше можете себе позволить. Меньше купить, реже поесть, хуже отдохнуть… Насчет выпить, правда, не уверен. Это святое. И к финансовому положению никакого отношения не имеет.

То же самое относится и к Вашим сбережениям. Их реальная покупательная способность со временем падает. И даже есть формула, которая позволяет вычислить скорость обесценивания Ваших сбережений. Формула эта очень проста: берете магическую цифру 72 и делите её на уровень инфляции. (Кстати, цифру эту магическую – 72 – автор не сам придумал, а честно спер у одного замечательного человека – Бодо Шефера, немецкого миллионера и автора чудесных книг о деньгах. Очень рекомендую ЛЮБЫЕ его книги.) В итоге получаем цифру, которая показывает, за сколько лет Ваши сбережения потеряют в реальной покупательной способности вдвое. Раскроем на примере.

У Вас на счету – 1000 у.е. Уровень инфляции – 6% в год. Делим 72 на 6 – получаем 12. Значит, при сохранении такого уровня инфляции, через 12 лет покупательная способность Вашей 1000 упадет вдвое. Или, если переводить в товарную форму, если сейчас на Вашу 1000 Вы можете купить 100 бутылок водки – через 12 лет на эту же 1000 Вы купите только 50 бутылок. Причем – без закуси! Ну, облегченно вздохнете Вы, это же будет через 12 лет! За это время я еще заработаю! Да и в банке у меня деньги под 12% годовых положены! Все равно я в прибыли! И гордо посмотрите на автора. Мол, утерли нос. Накося выкуси!

А автор в ответ вовсе и не смутится. Наоборот даже – гнусненько так захихикает. И покажет на Вас при этом пальцем, чтоб ни у кого не оставалось сомнений, над кем он так потешается. В чем дело? – недоуменно спросите Вы. А вот в чем: уровень инфляции на той 1/6 части суши, где мы все с вами волею судьбы обречены проживать, составляет не 6% в год, а гораздо больше. Где-то 3-5% – но не в год, а В МЕСЯЦ! Это – минимум. А месяцев в году – 12. Посчитайте сами, каков реальный уровень инфляции в год. Ну как? Что там осталось от Ваших гордых 12% годовых в банке? Даже если взять такую неправдоподобную цифру инфляции, как 1% в месяц, это будет означать, что Ваши деньги лежат в банке просто так, без всякой для Вас прибыли. Вернее, в цифрах прибыль будет – Ваша 1000 при 12% годовых через год превратится в 1120. Но при этом за этот год её покупательная способность снизится на эти же 12%. Т.е., водки на эти 1120 у.е. Вы сможете купить столько же, сколько год назад за 1000. И это в лучшем случае! А не в самом лучшем? И того меньше. А что же банк? А банк за этот год отдаст Ваши деньги в кредит Вашему соседу под 24% годовых. И в итоге будет в прибыли. Потому что аналитики банка очень четко отслеживают рост инфляции и обязательно учитывают его при расчете кредитных процентов. И уровень инфляции они определяют по своим расчетам. А не как все мы – по заверениям правительства.

Кстати, о кредите. Возьмем ситуацию, обратную вложению средств в банк – получение кредита. В том же самом банке, в котором у Вас лежат деньги. Придя в банк навести справки о возможности получения ссуды, попробуйте задать такие вопросы:

·        Могу ли я взять кредит в банке? На какую сумму? Под какой процент? На чем основана эта цифра?

·        Почему процент по кредиту больше, чем процент по моему вкладу (депозиту)? Могу ли я получить кредит под меньший процент?

·        Почему на депозит можно положить неограниченное количество денег, а  кредитование строго ограничено определенными рамками?

·        Что от меня потребуется в обеспечение залога при получении кредита? Почему я не могу получить кредит без залога?

·        Что будет, если я не смогу выплатить кредит вовремя? Что будет, если я вообще не смогу выплатить кредит?

Думается, что ответы на эти вопросы несколько охладят Вашу решимость брать кредит в банке. Особенно, если Вы сядете с калькулятором и посчитаете, во что выльется Вам 10-летний кредит под 20% годовых. То есть, какую сумму Вы должны будете отдать банку при таких условиях. Хотите, чтобы подсчитал автор? Пожалуйста! Берем 10 лет, умножаем на 20% -- получаем 200%. Итого, только процентов Вы должны будете отдать вдвое больше, чем брали в долг. А ведь возвращать нужно не только проценты, но и саму сумму кредита! То есть, взяли Вы 10000, а отдать в итоге придется 30000: сумму кредита –10000 и проценты – 20000. То есть, машина, на покупку которой Вы взяли этот кредит, обойдется Вам не в 10000, как в момент её покупки, а втрое дороже благодаря процентам по банковскому кредиту. Выгодно? Конечно, выгодно. Кому выгодно? Конечно, банку. А Вам? А кого интересует Ваша выгода? Никого. Кроме Вас самих, естественно. Именно поэтому Вы и читаете до сих пор эту рассылку и, надеюсь,  получаете от этого пользу, не говоря уже об удовольствии. Поэтому едем дальше.

На самом деле, не все так мрачно, как описал автор. Описан был крайний, самый невыгодный для Вас вариант погашения кредита, когда проценты выплачиваются в конце срока кредитования. Чаще всего используется схема ежемесячного погашения процентов и части суммы кредита. Этот вариант удобен тем, что после каждой выплаты сумма кредита уменьшается на размер оплаченной части, и проценты за следующий месяц начисляются уже не на всю сумму кредита, а только на неоплаченный остаток. Выгодно это и банку, т.к. банк в этом случае получает постоянный приток средств при уменьшении риска их невозврата. Конечно, в случае применения такой схемы общая сумма ваших выплат сокращается, но все равно в итоге Вы переплачиваете в 1,2-1,5 раза. Тут уж ничего не поделаешь. За все надо платить. В том числе и за отсутствие у Вас денег в нужный момент.

Возвращаемся к оформлению кредита. Прежде, чем Вам выдадут деньги, банк попросит у Вас справку о доходах. Это в том случае, если кредит небольшой. Если сумма кредита, по мнению банка, внушительная – с Вас потребуют еще и залог. Причем не просто залог на сумму кредита, а на гораздо большую сумму – чтобы покрыть еще и проценты по Вашему кредиту. А если у Вас нужного залога не окажется – никакого кредита Вам банк не даст. То есть, прежде, чем выдать Вам деньги, банк страхуется неоднократно. Так, чтобы даже в случае Вашего нежелания или невозможности возвратить кредит и выплатить проценты, банк все равно мог вернуть вложенные в Вас средства.

И это еще не все. Те проценты, которые указаны в кредитном договоре, вы, безусловно, банку заплатите. Но, кроме процентов, вы еще заплатите за обслуживание договора. За какую-нибудь комиссию. Или за какой-нибудь непонятный Вам перерасчет. Эти суммы в договор не входят и нигде не фигурируют. Вам о них сообщит банковский служащий как о чем-то само собой разумеющемся. В итоге за кредит Вы заплатите дороже, чем рассчитывали, дороже, чем было обещано в рекламе и дороже, чем это было указано в кредитном договоре. Насколько дороже? Это зависит от многих факторов, главный из которых – Ваша осведомленность о хитростях кредитования.  Чем больше Вы знаете – тем меньше Вас обдерут. Чем меньше Вы знаете – тем больше Вас обдерут. То есть, степень Вашего обдирания обратно пропорциональна объему Ваших познаний. И попробуйте не заплатить! Общительные и добродушные ребята из службы безопасности банка охотно приедут к Вам в гости, с улыбкой попьют чайку и заодно расскажут, как хорошо вовремя и в полном объеме рассчитываться с банком. И даже пригласят Вас к себе с ответным визитом.

Но самое интересное – сравнивать проценты, под которые Вы кладете деньги в банк, и проценты, под которые банк дает деньги Вам. Разница – минимум в два раза. Плюс полная доверчивость и беспомощность с Вашей стороны. И жесткие условия с драконовскими санкциями и физ.защитой – со стороны банка. Вот Вам и равноправие! Вот Вам и взаимное доверие с дружбой! Как говаривал дядя автора, человек многословный и многоопытный, таких друзей – за нос и в музей!

Причина, по которой банки ведут себя таким образом, проста и банальна. Коммерческий банк – это бизнес, который должен приносить доход своим хозяевам. Банковские услуги – это инструменты, с помощью которого банк зарабатывает свою прибыль.

·        Чем меньше начисления по вкладам граждан – тем больше прибыль банка.

·        Чем выше проценты по кредиту – тем выше прибыль банка.

·        Чем больше банк берет за обслуживание счетов и договоров – тем выше прибыль банка.

·        Чем больше людей вкладывает свои деньги в банк под низкие проценты – тем больше банк выдает кредитов под высокие проценты и, соответственно, тем выше прибыль банка.

Что касается Вас, то Ваша прибыль банк абсолютно не интересует. Вы для банка – дойная корова. Не более. Конечно, корову надо кормить и ухаживать за ней, чтобы она давала молоко и не сдохла раньше времени. Но, в случае необходимости, эту же корову можно легко и без зазрения совести прирезать и получить не 10-12 литров молока, а, как говаривал один известный кроликовод, «150-200 кг ценного, легкоусвояемого мяса». Или несколько тысяч условных единиц. Что и происходит время от времени с вкладчиками «лопнувших» банков. Что в этом случае молоко, кто мясо и что получает в этом случае хозяин коровы – читатель разберется сам.

Конечно, банки – изобретение нужное и полезное. И чаще всего банки свои обещания держат. И кредиты дают, и деньги возвращают, и проценты выплачивают вовремя и в полном объеме. И «лопаютс�